Les facteurs favorisant la hausse de l’endettement des ménages sont multiples : licenciement, accident de la vie, changement de situation familiale, mauvaise gestion du budget mais aussi souscription à un nombre important de crédits. L’Observatoire de l’endettement des ménages a justement pour fonction d’étudier le comportement des ménages face à l’utilisation des crédits à la consommation et crédits immobiliers.
La hausse de l’endettement des foyers et particuliers Français pourrait causer une nouvelle crise financière qui déstabilisera l’économie. Cela pourrait arriver à la suite d’une augmentation de taux d’intérêt ou d’une crise sanitaire sans précédent comme celle qu’on a vécu depuis 1 an. Coronavirus a non seulement fait des millions de victimes mais a causé la baisse de productivité de nombreuses entreprises et le ralentissement économique. L’Observatoire de l’endettement des ménages ou l’observatoire des crédits aux ménages (OCM) se penche justement sur l’endettement des Français et les facteurs de fragilités des ménages victimes d’une hausse d’endettement. Rappelons que la création de l’OCM remonte en 1989 à l’initiative du secteur bancaire. Il émet chaque année un rapport réalisé à partir d’une étude faite par la Société française d’enquêtes par sondages (SOFRES).
Ainsi, lors de la date de création de l’OCM, son enquête annuelle a révélé que près de 53 % des ménages Français étaient dans l’endettement. Ce pourcentage chutait à 49,1 % en 1995 puis remontait à 50,2 % en 1997. En 1997, 55,9 % des ménages endettés jugent tenables leurs charges de dettes, contre 36,1 % qui pensent que leur situation financière s’est envenimée. Pour l’année 2018, le rapport de l’OCM a indiqué que le taux des ménages endettés s’est établi autour de 47,80 % après avoir chuté 46,4 %, en 2016 (le niveau le moins élevé depuis la fin des années 80). En 2018, le taux des ménages détenant un crédit immobilier atteint 31,4 % contre 30,8 % en 2107 et 23,6 % en 2000. Les intérêts bas incitent les ménages à souscrire un prêt immobilier afin d’accéder à la propriété. Il en est de même pour le nombre de ménages ayant contracté un prêt à la consommation au cours de l’année 2017-2018. Le nombre de personnes ayant souscrit un crédit à la consommation hors prêts renouvelables a vu une hausse significative entre 2006 à 2018.
La réduction du taux d’endettement d’un ménage nécessite la révision de son budget et de ses charges mensuelles. La hausse de l’endettement est notamment due à un déséquilibre entre ses revenus et dépenses mensuels. Le moyen de redresser sa situation financière consiste ainsi à augmenter ses ressources. Mais cette solution n’est pas possible dans la plupart de temps dû à la conjoncture économique. Notons au passage que les établissements bancaires utilisent le taux d’endettement pour évaluer la capacité de remboursement d’un emprunteur. Ils imposent généralement un taux d’endettement standard de 33 % à ne pas dépasser pour les souscripteurs aux crédits. Ce taux peut être plus restrictif à 30 % ou plus lâche à 40 % en fonction des revenus du candidat à l’emprunt.
Lorsque ce taux risque de dépasser le seuil indiqué, il existe plusieurs moyens de le rendre à un niveau plus bas :
Afin de bien préparer cette opération de rachat de prêt, les ménages qui souhaitent consolider leurs dettes peuvent recourir gratuitement à l’outil simulateur de rachat sur ce site. Le recours à cet outil est sans engagement.
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