Une opération de rachat de crédit ne s’improvise pas. Il faut une bonne préparation afin de trouver le contrat de refinancement le plus intéressant en termes de modalités de remboursement et du coût. Dans cette optique, vous devez commencer par la définition du montant à racheter dans le cadre de ce montage financier. C’est le montant que vous allez demander à l’établissement. Ce montant doit tenir compte des différents paramètres que nous allons voir dans ce guide.
Quels sont les éléments compris dans le montant à racheter ?
Le rachat de crédit ou consolidation de dettes est d’abord un montage bancaire permettant de rééquilibrer le budget d’un emprunteur en mauvaise passe financière. Il consiste à rassembler ses différents emprunts en cours en un seul afin de lui faire profiter d’une mensualité plus faible et d’un taux d’intérêt unique et renégocié. Ce nouveau plan de remboursement est possible grâce au rééchelonnement de la durée du crédit.
Mais pour évaluer la faisabilité de cette opération et son coût, il importe de bien définir le montant à racheter avant la demande de refinancement. Cette étape nécessite le calcul des éléments comme le capital restant dû de vos prêts en cours dont vous souhaitez restructurer, le montant des frais du remboursement anticipé, l’éventuelle trésorerie que vous souhaitez greffer au rachat, les frais de garantie et de courtage etc.
- le montant du capital restant dû :
Si vous souhaitez regrouper vos dettes en cours y compris vos dettes fiscales et sociales, vous devez déterminer le montant du capital restant dû pour vos différents prêts (crédits personnels, prêt à la consommation, crédits renouvelables, prêt immobilier…). Le calcul de cet élément vous permet de savoir la partie du capital qui vous reste à rembourser ainsi que le coût du rachat. Pour calculer ce montant, vous aurez à comptabiliser le capital emprunté et les intérêts de tous les prêts et soustraire cette somme au montant déjà remboursé.
- le montant des frais de remboursement anticipé :
En effectuant le remboursement de vos crédits par anticipation, vous pourrez payer des indemnités. Ces pénalités de remboursement anticipé ne doivent pas dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement. A noter qu’il vous est possible de bénéficier d’une exonération de ces indemnités si vous avez réalisé lors de la signature du prêt cette négociation. Il existe également des outils gratuits en ligne qui permettent de calculer rapidement ces pénalités.
- votre besoin en trésorerie :
Ce terme désigne un montant supplémentaire limité à 15 % ou 20 % au maximum du coût total du rachat. Cette charge optionnelle et complémentaire vient se greffer au montant du regroupement de dettes. Vous n’aurez donc pas besoin de payer de frais de dossier. Vous pouvez demander cette enveloppe pour réaliser le financement d’une voiture, des travaux, d’un évènement comme le mariage, le voyage, l’étude des enfants… Si vous souhaitez aussi disposer de liquidités ou de réserve d’argent pour mieux faire face aux aléas de la vie et aux besoins urgents, vous pouvez demander ce montant. L’obtention de cette trésorerie dépend de votre capacité d’endettement.
- les frais de garantie :
Ces frais servent à couvrir l’établissement prêteur en cas de non-remboursement du crédit. S’il s’agit d’une caution bancaire, ils s’élèvent à 0,8 % environ du coût total du rachat. Ce montant est à verser au Fonds mutuels de garantie. La commission de caution est comprise entre 150 à 600 euros. Cette alternative ne nécessite pas l’intervention d’un notaire contrairement à une solution d’hypothèque.
Une fois que vous avez une idée précise du montant total à racheter, vous pouvez ajouter à cette somme d’argent vos arriérées de dettes sociales et fiscales. Vous aurez ensuite un calcul plus précis du montant total à racheter. Vous pouvez alors passer par le simulateur de rachat sur ce site. Cet outil gratuit et libre de tout engagement vous aide à connaître votre éligibilité à ce montage et à comparer les meilleures propositions.