Avant d’octroyer une demande de financement, les établissements financiers étudient la capacité d’emprunt des emprunteurs. Cet élément fait partie des critères conditionnant l’obtention d’un prêt bancaire. Comment déterminer ce montant, est-il possible de l’optimiser ? Suivez ce guide pour mieux comprendre les critères d’appréciation des organismes financiers.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
L’acquisition d’un bien immobilier nécessite une bonne recherche de l’établissement qui acceptera d’accorder le financement au meilleur taux et de l’habitat à acheter. Pour les banques, l’octroi d’un prêt immobilier passe par l’examen minutieux de la demande du souscripteur. La capacité de remboursement ou la capacité d’emprunt figure parmi les critères utilisés.
Ce terme désigne le montant que la banque peut débloquer pour aider l’emprunteur à réaliser son son projet. En effet, les banques ne sont pas obligées de lui accorder la totalité de l’enveloppe financière demandée. Pour décider s’il est éligible ou non à ce prêt, elles tiennent compte de plusieurs paramètres comme l’apport personnel, les crédits en cours (si l’emprunteur en a), son reste à vivre, les conditionnalités de l’emprunt etc. En ce qui concerne la capacité d’emprunt, cet élément dépend de la capacité de remboursement ou de la solvabilité du souscripteur. Le prêteur évalue ce montant en fonction de son taux d’endettement.
Pour déterminer la capacité de remboursement du candidat au financement, la banque se base sur ses revenus et charges financières, la durée du financement, le taux d’intérêt et les mensualités à honorer. Les revenus incluent les salaires, les pensions, les allocations familiales tandis que les charges comprennent les dépenses mensuelles, le montant des mensualités de prêt si l’emprunteur a des encours de crédits, les pensions alimentaires à verser… Ces charges sont cumulées sur la charge du crédit immobilier pour déterminer le taux d’endettement et la capacité d’emprunt du souscripteur.
La durée du prêt est également utilisée dans le calcul de cet élément. Plus un crédit s’étale sur une longue durée, plus le taux et les mensualités sont plus bas. La banque doit s’assurer que pendant cette durée le candidat au financement dispose d’un reste à vivre suffisant et que ses dettes ne sont pas trop lourdes par rapport à ses moyens financiers. D’autres facteurs comme l’âge, l’état de santé de l’emprunteur, le type de prêt (à taux variable ou fixe), l’apport personnel peuvent également fluctuer sa capacité de remboursement.
Quoi qu’il en soit, il convient de souligner que chaque banque a ses propres critères d’octroi, d’où l’intérêt de réaliser une simulation de prêt sur notre site. Cette démarche gratuite doit se faire avant la demande de ce financement. Il suffit seulement de remplir le formulaire avec les renseignements demandés pour accéder à un devis sur la faisabilité ou non de l’opération.
Comment améliorer sa capacité d’emprunt ?
Pour augmenter sa faculté de remboursement, l’emprunteur peut revoir les dépenses qu’il peut diminuer dans ses charges fixes. Il peut aussi accroître son apport personnel. Sinon, s’il a empilé des prêts personnels, crédits à la consommation avec ou sans un prêt immobilier, le moyen le plus sûr d’améliorer sa capacité d’emprunt est la restructuration de prêt. Cette solution financière consiste à regrouper les différents crédits afin de faire baisser le montant de l’unique mensualité tout en intervenant sur le taux d’intérêt et la durée du refinancement. Si vous souhaitez obtenir un rachat de prêt abordable, vous pouvez également simuler la faisabilité de votre projet avec l’outil de simulation dédié sur ce site. Cette étape gratuite vous permet aussi de savoir les conditions d’octroi des banques et ce qu’elles peuvent vous proposer. A noter enfin que les prêts aidés permettent également d’augmenter la capacité d’emprunt d’un emprunteur dans le cadre d’un regroupement de dettes.
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