Le taux historiquement bas, la possibilité de bénéficier d’une simplicité de gestion de ses prêts et d’un allègement de la mensualité sont parmi les raisons invoquées pour souscrire à un rachat de prêt immobilier. Mais beaucoup d’emprunteurs préfèrent aussi renégocier leurs prêts plutôt que les restructurer afin d’éviter les démarches administratives compliquées d’un regroupement de dettes.
Est-il plus intéressant de renégocier son prêt immobilier que de le faire racheter ?
La renégociation de prêt consiste d’abord à ajouter un avenant au contrat de prêt initial. Cet acte peut modifier le taux d’intérêt et les modalités de remboursement du prêt (durée et montant du remboursement). Cette opération n’implique donc pas de changement de banque contrairement à une opération de rachat de crédit. Comme son nom l’indique, ce dernier montage consiste en effet à faire racheter ses prêts en cours (il en faut au moins 2) par un autre établissement financier.
Le rachat de prêt a l’avantage de :
- gérer plus facilement ses nombreux prêts car ils seront regroupés au sein d’un unique financement avec un seul taux d’intérêt.
- réduire le montant de mensualités de remboursement.
- revoir à la baisse le taux d’intérêt si l’on trouve une offre de rachat compétitive.
- profiter d’une enveloppe optionnelle permettant de financer des projets personnels ou de se constituer un filet de sécurité.
- ce type de refinancement permet aussi d’optimiser son pouvoir d’achat tout en évitant le fichage à la banque de France, le fichage FCC ou le recours à la commission de surendettement.
- par contre, il faut noter que toutes les demandes de rachat ne reçoivent pas un avis favorable. Le demandeur doit remplir certaines conditions comme la situation professionnelle pérenne ou le bilan positif pour les professions libérales, le taux d’endettement ne dépassant pas le plafond de 33 %, un reste à vivre suffisant…
Remarque : il est conseillé de passer par l’outil de simulation gratuite de rachat sur ce site pour mieux évaluer le coût de ce montage.
En ce qui concerne la renégociation de prêt, ce montage présente aussi quelques atouts. Il permet en effet à l’emprunteur de :
- revoir le taux d’intérêt en cas de baisse de taux d’intérêt.
- réduire le montant de la mensualité de prêt.
- intervenir sur la durée de l’emprunt en la raccourcissant.
- de mélanger les deux dernières possibilités ci-haut
Dans l’idéal, il est intéressant de procéder à cette opération si le prêt immobilier est encore à son début (premier tiers). Il faut aussi que l’on arrive à décrocher un différentiel de taux d’intérêt d’au moins 0,7 point et que le capital restant à rembourser soit au moins 70 000 euros.
En revanche, il convient de souligner que l’établissement financier n’est aucunement obligé d’accepter la demande de négociation de prêt immobilier. Surtout que cela signifie pour eux renoncement à une grande partie d’intérêts. La seule chance de se voir accepter sa demande est alors la présentation d’un bon profil car dans ce cas, la banque pourrait être réticente de perdre un client fidèle. Si elle refuse, il reste à solution de rachat de crédit.
Comment optimiser sa demande de regroupement de dettes ?
La réalisation d’une simulation de rachat et la mise en concurrence des TAEG et du coût final des offres de refinancement obtenues constituent les moyens les plus efficaces de réduire le coût de ce refinancement. Voilà pourquoi, nous conseillons aux personnes intéressées par cette sortie d’endettement de passer par le simulateur gratuit sur ce site. Outre ces étapes obligatoires, la préparation d’un dossier solide, la recherche d’une assurance-emprunteur plus abordable maximise aussi les économies générées par cette opération.