Si vos dettes sont plus conséquentes au regard de vos revenus ou le montant que vous consacrez au remboursement de vos prêts bancaires est plus important que vos rentrées d’argent, vous frôlez le surendettement. Cette situation pourrait résulter d’un aléa de la vie comme le licenciement, une séparation, une hospitalisation sur une longue durée… Quelle que soit la cause de ce déséquilibre financier, vous devez faire la point sur votre situation afin d’éviter un éventuel fichage FICP voire le recours à la commission de surendettement. Sachez que le rachat de crédit est la solution plébiscité par les emprunteurs en situation financière délicate. Explications du fonctionnement de cette opération bancaire.
C’est quoi un endettement élevé ?
Le ratio d’endettement ou le taux d’endettement correspond au rapport entre vos différentes rentrées d’argent et vos dépenses mensuelles (y compris les charges de crédit). Cette notion est courante dans le milieu de financement bancaire pour évaluer la solvabilité d’une personne. Si le part prise par les charges financières est élevé comparé à vos revenus par mois, vous risquez d’entrer dans la catégorie des personnes « surendettées ».
Les établissements financiers estiment que le taux d’endettement maximal ne doit pas aller au-delà de 33 % sinon vous risquez de ne pas vivre confortablement. La faiblesse de votre reste à vivre se répercute sur votre capacité de remboursement. Toutefois, si vous avez des revenus importants, les organismes prêteurs peuvent accepter de vous octroyer un crédit même si vos mensualités outrepassent la barre de 33 % de vos charges mensuelles.
Pour calculer le taux d’endettement, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Taux d’endettement = charges fixes /revenus X 100
Un taux d’endettement élevé conduit à une perte d’indépendance financière et à la précarité. Et dans le cas où vous avez souscrit des prêts bancaires, vous risquez les découverts bancaires entraînant à son tour le fichage FICP ou FCC voire la mise en place d’un plan de surendettement si vous ne trouvez aucune solution pour vous en sortir.
Le rachat de crédit pour réduire votre taux d’endettement.
Une situation de surendettement est donc stressante et difficile à vivre. Le regroupement de dettes ou le rachat de crédit est une des alternatives possibles pour faire baisser le taux d’endettement. Cette opération bancaire s’adresse aux propriétaires tout comme aux locataires ou personnes hébergées. Le principe de ce montage financier est de fusionner la totalité ou une partie des prêts en cours d’un emprunteur en un nouveau prêt avec une mensualité amoindrie et une durée suffisamment allongée pour amortir le coût du crédit. Les prêts à la consommation et le prêt immobilier peuvent être regroupés ensemble. Vous pouvez également intégrer dans le montant à racheter vos retards d’impôts et autres factures sociales et fiscales non réglées.
Concrètement, si votre taux d’endettement avant la mise en place de cette opération s’élève à 50 %, grâce à l’allègement de la mensualité et à l’étalement du remboursement du nouveau prêt, il peut redescendre entre 35 % à 30 %.
Notez cependant que les banques imposent des règles à respecter pour prétendre à cette sortie d’endettement. Vous devez avoir au moins 2 prêts à racheter, ne pas être inscrit au fichier FICP, être en CDI (ou avoir un co-emprunteur en CDI) et avoir un reste à vivre en adéquation aux critères bancaires.
La simulation pour mieux préparer votre rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé
Pour avoir une meilleure idée du coût de cette opération, nous vous conseillons de recourir à l’outil simulateur gratuit sur ce site. Cette démarche gratuite et libre de tout engagement vous aide aussi à savoir les conditions d’éligibilité imposées par les banques, le taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre, le montant de la mensualité réduite, la durée de l’opération et les différentes offres des établissements financiers sur le marché.