La souscription à des prêts à la consommation est monnaie courante chez les Français. Le prêt auto vient en première place suivi des crédits classiques. Or, un empilement de financement sur financement risque d’impacter sur la capacité de remboursement d’un emprunteur surtout en cas d’un aléa de la vie comme le licenciement, la rupture conjugale, le traitement coûteux d’une maladie… Pour éviter le compte qui tourne au rouge, il existe une solution permettant de rééquilibrer sa situation financière, le regroupement conso. Le point sur ce montage financier.
Qu’est-ce que le regroupement conso ?
La flexibilité des prêts bancaires incite les foyers à souscrire à différents prêts à la consommation pour financer l’achat de leur véhicule, d’un appareil électro-ménager ou pour obtenir un crédit mariage, meubles, vacances, ou prêt pour études des enfants… Pour les ménages ayant des revenus convenables, ils sont moins impactés par la multiplication de crédits en cas d’imprévus de la vie. Mais pour bon nombre de nos contemporains, l’accumulation de prêts conso, avec ou sans prêt immobilier est synonyme de mal endettement voire de surendettement en cas d’incident de la vie.
Le regroupement conso permet d’échapper à cette situation financière précaire. Cette solution consiste à chercher un établissement financier qui peut racheter et solder ses dettes en cours afin de les fusionner en un seul et unique prêt. Le prêt perso, crédit conso, prêt affecté, LOA, crédits renouvelables… et même le prêt immobilier peut être intégré dans ce montant si ce dernier ne constitue pas 60 % du montant total à racheter. L’objectif est de pouvoir profiter d’une unique charge mensuelle amoindrie en adéquation à sa capacité de remboursement et d’un taux d’intérêt révisé. De plus, le souscripteur peut intégrer dans le montant ses découverts bancaires, le montant de ses diverses factures sociales et fiscales non payées. En contrepartie de cet allègement de la mensualité, la durée de l’opération sera allongée.
Faire un regroupement de crédit conso est également une opportunité permettant de profiter d’une enveloppe supplémentaire d’un montant ne dépassant pas 15 % ou 20 % au montant du rachat, sous conditions d’éligibilité. Ce montant peut aider à financer l’achat d’un bien immobilier pour les locataires ou pour faire les travaux d’agrandissement pour les propriétaires accédants. Les établissements financiers étudient toujours la solvabilité de l’emprunteur et son taux d’endettement avant d’accorder cette charge supplémentaire.
Quelle est la durée du regroupement conso et qui sont les profils éligibles à ce montage ?
La durée maximale de cette opération est généralement comprise entre 60 mois à 144 mois. Le seuil plancher est fixé à 200 euros mais l’emprunteur peut regrouper des dettes d’un montant allant jusqu’à 75 000 euros. Pour pouvoir prétendre à cette sortie d’endettement, le candidat au rachat doit :
- avoir au moins deux prêts conso à regrouper
- avoir une situation professionnelle stable, sinon présenter un co-emprunteur en CDD
- avoir un compte bancaire assaini des incidents bancaires (découverts bancaires, rejets de prélèvements…)
- ne pas être fiché bancaire (à moins qu’il peut apporter une garantie comme le cautionnement ou la garantie hypothécaire)
- afficher un taux d’endettement de moins de 33 % s’il n’a pas de revenus confortables.
Le taux d’intérêt et la durée du remboursement sont des éléments importants dans l’estimation du coût de ce montage, il est conseillé de comparer les taux d’intérêts proposés par les banques avant la souscription à ce refinancement. Et si l’on souhaite obtenir la proposition de rachat la plus intéressante, il est nécessaire de comparer le taux d’intérêt de deux propositions de rachat de prêt ayant la même durée de remboursement. Afin de faciliter cette démarche, le candidat au regroupement conso peut utiliser le simulateur de rachat de prêt sur ce site. Ce service gratuit et sans engagement lui permet d’accéder aux meilleures offres de regroupement de dettes.