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Crédit immobilier et comment ça marche et comment procéder ?

Les crédits sont des moyens courants pour accéder à des biens durables et des produits de première nécessité. Les ménages les contractent aussi dans le but de réaliser une amélioration de leur cadre de vie comme l’embellissement ou l’extension de leur maison ou pour se constituer une réserve d’argent afin de se prémunir contre les dépenses imprévues. Les entreprises souscrivent également à des crédits financiers pour le financement de leurs besoins d’exploitation. Les crédits sont ainsi un des facteurs de l’amélioration du bien-être et un des leviers du développement social. Mais ces financements peuvent mener l’emprunteur au bord du gouffre du surendettement, si ce dernier ne sait pas éviter les pièges. En effet, lors de la souscription à un crédit, il faut bien connaître les conditions d’emprunt et chercher le meilleur taux d’intérêt afin de réduire le coût. Une mauvaise maîtrise de cet aspect entraîne un endettement lourd. Pour éviter cette situation, le recours à un courtier est à préconiser. Cela permet à un emprunteur d’obtenir le meilleur taux possible du marché avec les modalités d’emprunt les plus abordables. Cela est vrai pour le crédit immobilier, financier ou commercial ou pour le crédit en ligne. Explications.

Beaucoup de ménages souhaitent acquérir un logement plus grand et plus adapté à leur niveau de vie. Ils ont compris que le bien immobilier est le placement financier le plus sûr. Il y a bien évidemment le fait de pouvoir vivre et habiter dans sa propre maison au lieu d’occuper celle d’un autre. Mais il y a aussi la possibilité de la mettre en location ou de se constituer un patrimoine lors de la retraite. C’est pourquoi, le prix de l’immobilier ancien et neuf augmente depuis ces dernières années et les taux d’emprunt restent encore relativement faibles. Ce contexte permet à ceux qui n’ont pas encore accédé à l’achat d’un bien immobilier de faire un prêt bancaire. En effet, la somme requise à cette opération est contraignante dans le budget d’un ménage, sauf s’ils ont pu épargner pendant des longues années.
L’alternative pour acheter une résidence principale sans changer son niveau de vie consiste ainsi à souscrire à un crédit bancaire. Cela permet d’investir tout en épargnant et tout en jouissant de sa liberté financière. Lors de la souscription à un crédit immobilier, l’organisme financier peut proposer un taux fixe ou variable avec une durée de remboursement de 15 à 25 ans, voire plus pour un gros montant. Le montant des mensualités à payer dépend de la durée du remboursement. Mais il faut savoir que plus les échéances s’étalent dans une longue durée, plus le coût du crédit augmente. Cela parce que les banques calculent aussi le risque d’insolvabilité de l’emprunteur. En revanche, si la durée du remboursement est courte, le montant des mensualités est plus conséquent. Or, si un emprunteur aurait à rembourser des mensualités trop lourdes pour son budget, cela risquerait d’affaiblir son budget. Il importe ainsi de bien calculer le montant qu’on peut emprunter en fonction de sa capacité financière et de la durée du remboursement. Les établissements bancaires imposent en général un taux d’endettement à ne pas dépasser de 33 %. C’est-à-dire, les sommes destinées au remboursement des dettes mensuelles ne devraient pas excéder le tiers des revenus d’un candidat à l’emprunt.
Voici les critères des banques dans l’évaluation de la situation d’un emprunteur et la faisabilité de son projet:

• les revenus et la situation professionnelle : les organismes financiers accordent plus facilement un emprunt immobilier à une personne ayant une bonne situation professionnelle pérenne. Cela leur permet de s’assurer que l’emprunteur peut honorer ses remboursements. Toutefois, ils peuvent aussi octroyer un prêt immobilier aux TNS et professions libérales sous certaines conditions.
• l’apport personnel ou l’épargne : le fait de pouvoir présenter un apport équivalant à 10 % ou plus du montant emprunté est un point positif dans l’obtention d’un financement immobilier. Les prêteurs préfèrent un souscripteur au crédit qui a un salaire assez modeste mais qui est apte à épargner qu’un autre ayant des revenus confortables, mais avec un compte négatif.
• le taux d’endettement et l’antécédent bancaire: les banques vérifient également si le candidat à l’emprunt affiche un taux d’endettement répondant à la norme de 33 % et si son compte est propre des découverts bancaires et des rejets de prélèvements. De tels incidents sont rédhibitoires pour les établissements financiers. La bonne gestion de son compte courant est donc un critère important pour un engagement sur de long terme avec une banque.
• l’état du bien immobilier : les établissements prêteurs étudient également la surface du bien et son état, sa zone géographique et la demande immobilière du marché du moment. Ces études leur permettent d’évaluer la possibilité d’une revente en cas de non-remboursement de l’emprunteur. Plus la plus-value de l’immobilier est importante, plus le souscripteur a la chance de bénéficier d’un financement.