Les établissements financiers se rémunèrent à travers les intérêts lors d’un prêt bancaire. Le taux d’intérêt varie en fonction de la politique d’acquisition de clients de chaque établissement prêteur et le risque qu’il encourt selon le profil emprunteur. D’où l’intérêt de comparer les taux d’intérêt sur le marché avant la souscription à un prêt immobilier. Mais lors de la contraction d’un crédit immobilier, la banque propose généralement le règlement des intérêts calculés avec le capital dans les mensualités excepté lors d’un projet de construction ou de réhabilitation d’un bien immobilier. Dans ces opérations immobilières, elle propose souvent le remboursement des intérêts intercalaires. Comment fonctionne ce dispositif? Quels sont ses atouts et inconvénients ? Meilleurs crédit info fait le point sur ce mode de financement.
Qu’est-ce que les intérêts intercalaires ?
En souscrivant un prêt immobilier, l’établissement bancaire vous propose souvent le déblocage des fonds une seule fois après la signature de l’acte de vente authentique chez le notaire. La somme est alors versée sur le compte de ce dernier. Après le virement, vous pouvez acquérir la maison de vos rêves et vous rembourserez les mensualités dès les mois suivants. Les charges mensuelles incluent le capital prêté et les intérêts.
Mais lorsque vous souhaitez acheter un bien immobilier en VEFA, ou un bien nécessitant des travaux de rénovation ou vous voulez construire un logement à l’aide d’un financement bancaire, les intérêts intercalaires entrent en jeu. Dans ces cas cités, la banque débloque progressivement les sommes empruntées en fonction de l’avancement des travaux. Pendant les phases du financement jusqu’au déblocage total des fonds, vous ne payerez alors que les intérêts intercalaires. Le calcul de ces intérêts s’effectue en fonction du montant déjà obtenu. Le remboursement du capital se fera alors à la fin du prêt immobilier. Ce dispositif du règlement du montant prêté vous permet d’éviter les difficultés financières causées par le paiement de votre loyer et la construction ou la rénovation de votre futur bien immobilier.
Principe des intérêts intercalaires
Avec ce type d’achat à crédit, la banque vous permet de bénéficier d’un remboursement en différé du capital jusqu’à votre établissement dans votre futur logement. Le calcul des intérêts intercalaires se fait en fonction du prorata du montant versé par la banque selon les appels de fonds.
Voici un exemple pour illustrer cela. Vous avez reçu un financement bancaire de 200 000 euros pour un taux d’intérêt de 2 % pour l’achat d’une maison avec un contrat de construction de maison individuelle (CCMI). Afin de ne pas grever votre budget, la banque vous propose le paiement des intérêts intercalaires.
- lors de la signature du contrat, l’établissement bancaire débloque 5 % du capital soit, 10 000 euros. Vos mensualités jusqu’à la prochaine étape de la réalisation des travaux sont donc 10 000 eurosx2/12 = 16,6 euros par mois
- lors du commencement du chantier, vous recevez 10 % du capital demandé, soit 20 000 euros. Vos mensualités seront alors 10 000 euros + 20 000 euros x2/12=50 euros par mois jusqu’à la prochaine étape de travaux. Les mensualités cumulent depuis le début.
- et ainsi de suite à chaque étape de la construction, le pourcentage du montant octroyé n’est pas le même par exemple, lors de la finition de fondement, l’achèvement des murs, la mise hors eau, l’achèvement des cloisons et la mise hors air, jusqu’à la finition des travaux et la réception des travaux.
Quels sont les avantages et les inconvénients de ce règlement des mensualités ?
Ce dispositif financier vous permet de profiter d’un allègement de votre taux d’endettement tout en optimisant votre trésorerie. En revanche, l’allongement de la durée du remboursement peut faire exploser le coût du crédit. Vous pouvez aussi avoir des soucis financiers avec le cumul des intérêts intercalaires surtout si vous avez d’autres mensualités à honorer.
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