Vous avez sollicité un établissement bancaire pour obtenir un prêt immobilier ? Mais l’offre de prêt que vous avez choisi a des frais de dossier élevés. La banque justifie ce montant par le conseil fourni par ses conseillers et par le temps passé dans le traitement de votre dossier et l’édition de l’offre. Mais savez-vous que ces frais sont négociables ? Pour vous aider à y voir plus clair, dans cet article, nous vous donnons quelques astuces à appliquer afin de réduire leur coût.
Quelques astuces pour bien négocier les frais de dossier
D’abord, ces frais annexes représentent 0,4 % à 1 % du coût total de votre prêt. Pour un financement immobilier de 150 000 euros, ils peuvent ainsi être facturés à 1 500 euros. Un montant assez conséquent qui peut être négocié dans certains cas.
Les établissements financiers appliquent ces frais pour couvrir les dépenses liés au temps passé dans l’étude de votre projet et la mise en place de la proposition de crédit. Ces frais peuvent varier d’un établissement bancaire à un autre en fonction de chaque politique d’acquisition de clients des banques. Leur facturation peut se faire aussi d’une manière forfaitaire ou sous forme du pourcentage du montant emprunté. Ce montant est souvent payé lors de la première échéance.
La bonne nouvelle, c’est qu’il vous est possible de négocier ces frais d’étude. La banque pourrait vous accorder une réduction plus ou moins importante de ce montant. Il est important de négocier ces frais car ils entrent dans le calcul du TAEG (taux annuel effectif global qui englobe tous les frais liés au dossier). Ce taux permet de comparer les intérêts d’une offre de prêt par rapport à une autre. Il est donc dans votre intérêt de négocier les frais car ils impactent sur ce taux.
Voici quelques conseils permettant de valoriser votre dossier dans le but de réduire les frais de dossier et le TAEG :
- mettez en avant les points positifs de votre dossier : par exemple la contribution financière que vous apportez au projet. Ce point rassure la banque sur votre sérieux. Vous pouvez aussi la convaincre avec votre taux d’endettement (si celui-ci ne dépasse pas 33 %), la stabilité de vos revenus, l’ancienneté de votre profession ou votre âge. Cela permet de la rassurer sur votre solvabilité et votre capacité à supporter la charge du crédit.
- faites remarquer avec diplomatie que le taux appliqué est déjà suffisant pour la rémunération de la banque
- soulignez que votre dossier est plutôt facile à traiter et qu’il n’est pas nécessaire de prendre plusieurs rendez-vous pour son montage.
- faites jouer votre relation avec l’établissement prêteur : cette solution s’applique pour vous si vous êtes déjà un client de la banque. Elle pourrait vous accorder une remise compte tenu de votre fidélité. Si vous êtes un nouveau client, vous pouvez proposer de domicilier vos revenus chez elle pour pouvoir bénéficier d’une réduction de ces frais de dossier.
- simulez d’autres offres de prêt et faites remarquer courtoisement à l’établissement financier que d’autres concurrents facturent ces frais à un montant plus abordable.
Ce sont des arguments possibles que vous pouvez apporter pour revoir à la baisse ce montant. Mais dans certains cas, sachez que les banques ont chacune leur politique commerciale et elles n’octroient pas de remise. Vous devez donc soit accepter l’offre de prêt soit chercher une autre avec un TAEG moins bas.
Remarque :
- les frais de dossier peuvent être offerts dans le cadre d’un prêt à taux zéro ou plafonné prêt accession sociale.
- si vous avez envoyé vos justificatifs et a demandé le montage d’un dossier mais vous avez fini par souscrire à un autre prêt immobilier, la banque est en droit de demander des frais de dossier pour compenser la perte de temps à cause du travail effectué par ses conseillers.