Une créance est un titre de paiement relatif à une livraison de marchandise ou à la réalisation d’une prestation de service. Cette créance, autrement dite cette facture, est exigible à une échéance définie entre les deux parties, prestataire et client. Cette créance ou facture peut être financée, pour obtenir un paiement anticipé. On parle alors de financement créances. Il existe des techniques de financements de créances. Puis, on parle spécifiquement de l’affacturage et les autres financements créances. On va parler également du financement créances sans engagement.
Pour financer avec succès son cycle d’exploitation, une entreprise peut adopter les financements de créance. Par ailleurs, dans le domaine des finances, les créances impayées passent en recouvrement. Les financements de créances sont des financements courts termes. Pourtant une créance finançable est une créance causée et certaine. Une créance ne doit pas être financée par erreur ou par mensonge, sinon l’entreprise risque un litige qui se termine sûrement par un remboursement du factor + une sanction pénale.
Techniquement, les créances doivent remplir les critères énoncés, sinon l’entreprise adhérente risque un contentieux avec son factor. Une créance est dite irrégulière si elle n’est pas « certaine, liquide et exigible ». C’est un cas courant dans le domaine des BTP, de la maintenance informatique, pour les acomptes, les bons de commande, etc. Ce ne sont que certaines sociétés d’affacturage qui accordent le financement créance dans telle situation, sous réserve d’une garantie contre les impayés.
L’affacturage ou factoring est un type de contrat duquel un affactureur ou factor accepte de payer les créances qu’une entreprise commerciale ou un prestataire de service détient sur ses clients. Dans ce contrat, le factor est rémunéré par une commission et agios au prorata du montant des créances ou des factures transférées (entre 5% et 30% du montant sont retenus), car il paie l’entreprise de manière anticipée et attend le recouvrement des créances. Le factor risque l’insolvabilité des clients débiteurs, mais c’est le principe de l’affacturage.
En effet, l’affacturage est une opération qui permet aux entreprises d’être payées plus rapidement, moyennant de frais en faveur du factor. L’affacturage est une garantie concrète de leurs factures clients. Les entreprises sont déchargées des tâches administratives liées à la facturation, ainsi que des problématiques de suivi et de recouvrement. Rares sont les factures ou créances qui sont payées dans l’immédiat. Il y a toujours une échéance prévue sur les factures, entre 45 et 60 jours, d’où la nécessité des financements créance.
Des problèmes de liquidité, de trésorerie, peuvent se manifester au niveau des entreprises en attendant les échéances des créances, alors qu’elles doivent financer les stocks, voire les fonds propres. Pour résoudre cette problématique, l’entreprise doit faire appel à un ou des solutions de financement pour couvrir les décalages de trésorerie.
Pourtant, une bonne santé financière permet l’obtention immédiate d’un crédit de trésorerie, sinon vous devez vous tourner vers le découvert où vous pouvez obtenir un dépassement sur votre compte bancaire, mais pour une durée limitée.
Si ces deux moyens, crédit de trésorerie et découvert bancaire, s’avèrent compliqués, vous pouvez négocier l’escompte auprès de votre banque à partir de l’effet de commerce par lequel votre client compte vous payer. Si c’est encore plus difficile, vous pouvez tenter la mobilisation de créances professionnelles que sont la Dailly. La banque vous accorde par la Dailly une avance contre plusieurs factures clients.
Il y a toujours des frais à payer afin de bénéficier de ces financements créance. On va pouvoir entrer en détail sur les autres types de financements créances plus tard (le crowdlending, crowdfonding, la titrisation). Il est quand même intéressant de parler tout de suite du financement créance sans engagement.
Les Fintechs ont conçu un nouveau système de financement créance où les entreprises peuvent vendre leurs créances non-échues en ligne afin d’encaisser de l’argent correspondant, défalqué des frais, avant la date d’échéance initial. Le concept Fintechs présente certains avantages par rapport à l’affacturage, par exemple :
le financeur dans le cadre de Fintechs s’intéresse plutôt aux débiteurs et non aux entreprises,
Le seul inconvénient de Fintechs par rapport à l’affacturage est le coût plus élevé, où l’entreprise doit faire un calcul bien serré avant de s’engager.
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