Aux prises avec les découverts bancaires et les difficultés financières à chaque fin de mois, vous souhaitez restructurer vos crédits afin d’optimiser votre reste à vivre ? Cette solution pourrait être pertinente mais vous devez mettre en concurrence les meilleures offres sur le marché avant de signer une offre de regroupement de dettes. Pour vous aider dans cette étape, nous vous donnons les critères à prendre en compte dans la comparaison des offres de rachat de crédit.
Sur quels critères se baser dans la comparaison des offres de rachat de crédit ?
Avant de vous parler des critères utiles pour sélectionner la meilleure offre de rachat de prêt, prenons d’abord le temps de définir le fonctionnement de cette technique de refinancement. Le regroupement de dettes est une opération bancaire permettant de combiner vos différents prêts en cours en un seul et unique prêt avec une durée allongée et une unique mensualité allégée en fonction de votre capacité de remboursement. Le rééchelonnement du nouveau crédit entraîne son hausse. D’où l’utilité d’une mise en concurrence des différentes propositions qui vous seront proposées avant de retenir une offre.
Voici la liste des éléments à analyser dans les offres de rachat de crédit :
- le TAEG (taux annuel effectif global) : ce paramètre inclut plusieurs éléments permettant de mesurer le coût d’une offre de crédit comme le taux nominal utilisé pour le calcul des intérêts du prêt, les frais du dossier, les frais du courtage, le coût de l’assurance ou de la garantie demandée par l’établissement de rachat ainsi que les frais d’ouverture du compte et du tenue de compte. Cet élément est déterminant dans l’évaluation du coût global d’une offre de rachat de prêt. Toutes les propositions de regroupement de dettes et contrats de crédit doivent indiquer ce TAEG. Evidemment, l’offre préalable ayant le taux le plus bas est le plus intéressant.
- le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) : ce taux permet de calculer le coût de l’assurance-emprunteur (si la souscription à cette assurance-crédit est demandée par l’établissement prêteur). Ce taux facilite le calcul du coût total de l’assurance sur la durée du rachat ainsi que son coût en euros par mois ou par trimestre. Sa définition se fait à partir du montant du refinancement et de la situation professionnelle et personnelle du souscripteur au rachat. Ce pourcentage peut être exprimé sur le montant emprunté ou sur le capital restant dû, en fonction de la formule de la compagnie d’assurance. Il est conseillé de recourir à la délégation d’assurance si vous souhaitez trouver un taux d’assurance-emprunteur plus avantageux mais avec les mêmes garanties que celles proposées par l’établissement de rachat.
- la durée du remboursement et les conditions de prêt : pour retenir la proposition de rachat la plus intéressante, il vous faut également comparer le coût et le TAEG de deux offres de rachat sur la même durée.
- le type de taux : dans l’idéal, nous conseillons une offre avec un taux fixe car avec un taux réajustable, vous ne connaissez pas le coût total de l’opération. En effet, le taux du prêt peut être avantageux au début de l’opération, mais étant sujet à des fortes fluctuations, son envolée pourrait faire exploser le coût du rachat.
- les pénalités de remboursement anticipé : l’opération de rachat implique souvent le paiement des indemnités de remboursement anticipé. Vous pouvez aussi tenir compte de ce paramètre dans la comparaison des offres de rachat. Pour savoir le coût de ce montant, le TAEG et le coût total du rachat, vous pouvez recourir au simulateur de rachat de crédit sur ce site. L’utilisation de cet outil est gratuite et ne vous engage pas. Après avoir complété ce formulaire, vous obtiendrez une ou des offres de rachat intéressantes en adéquation à vos besoins et à votre budget.