Le déséquilibre financier d’un foyer est souvent la conséquence d’un accident de la vie comme le licenciement, la séparation avec son conjoint ou un décès. Le fait de souscrire à un certain nombre de prêts bancaires pourrait aussi avoir pour conséquence la baisse de son reste à vivre et de sa capacité d’emprunt. Dans tous ces cas, il est possible de rétablir son budget en recourant à trois solutions : le rachat de crédit, la transformation de ses prêts renouvelables en prêts amortissables ou le recours à la commission de surendettement.
L’assainissement de son budget avec la solution de rachat de crédit
Un budget mal équilibré est souvent la source de l’endettement excessif car la personne doit puiser dans son épargne pour honorer les retards de paiement des mensualités, les factures d’électricité, de gaz…. Encore faut-il qu’elle ait mis un pécule de côté. En fait, avant de penser à une solution de rachat de crédit à la consommation ou rachat de prêt immobilier, il est conseillé de réorganiser d’abord son budget. Cette étape nécessite une analyse budgétaire ou une comparaison de ses charges courantes non compressibles et ses revenus fixes. Les charges incluent le loyer (s’il est locataire), les factures sociales et fiscales, les charges mensuelles de crédits, le budget pour l’alimentation, le transport, les vêtements, la santé, les loisirs…). Les revenus, quant à lui, englobent les salaires, les primes, la rémunération pour le compte épargne, les pensions alimentaires, les allocations, les revenus fonciers…
S’il n’est ni possible de réduire le montant des charges ni d’augmenter le montant de ses revenus alors que son budget est en déficit, il lui est préférable de chercher un établissement bancaire qui peut regrouper ses dettes. Cette sortie d’endettement appelé également rachat de crédit lui permet donner un peu d’air à sa finance tout en optimisant son reste à vivre. Il consiste à consolider ses prêts bancaires souscrits auprès des différents établissements bancaires afin de les réunir en un seul et unique prêt. Ce nouveau plan de financement lui permet de profiter d’une unique mensualité réduite allant jusqu’à 60 % comparée au montant de ses anciennes mensualités et d’un allongement de la durée du remboursement de son rachat. Cette opération financière lui permet aussi de faire des économies au niveau des intérêts s’il prend la peine de comparer le taux d’intérêt des établissements bancaires proposant ce rachat.
Pour faciliter cette mise en concurrence des taux, il peut recourir à l’outil « simulateur de rachat sur ce site ». Cet outil gratuit et sans engagement l’aide à se faire une meilleure idée du coût de ce refinancement tout en accédant à la meilleure offre de rachat de crédit avec le taux le plus intéressant.
La transformation de ses crédits renouvelables en prêts à taux fixe
Voilà pour le fonctionnement du rachat de crédit, mais il n’est pas aussi obligé de recourir à cette solution financière, s’il n’a que quelques crédits renouvelables et un autre prêt à la consommation. Les crédits renouvelables sont prisés par beaucoup d’emprunteurs car ils permettent de faire face à des imprévus. Toutefois, ce type de crédit est octroyé à un taux élevé et il est susceptible de faire exploser l’endettement d’un emprunteur. Pour redresser sa situation financière, l’emprunteur peut ainsi contacter ses créanciers pour demander la transformation de ce type de crédit en prêt à taux fixe. Dans ce cas, il bénéficie d’un taux d’intérêt plus abordable.
Le recours à la commission de surendettement
Mais il arrive que même s’il bénéficie de taux amortissable pour ses crédits, il lui est toujours impossible de sortir de son impasse financière. Dans ce cas, il lui reste la solution du recours à la commission de surendettement. La commission peut décider la mise en place d’un plan de gel d’échéances, de rééchelonnement de dettes ou d’une procédure de redressement personnel avec un effacement total et en partie de ses dettes ou une liquidation judiciaire. L’orientation de la demande dépend de la situation financière du débiteur et de son accord avec ses créanciers.
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