Définition de la modularité du prêt
La signature d’une offre de prêt immobilier vous engage pendant plusieurs années. Or, pendant toutes ces années, vos rentrées d’argent pourraient évoluer positivement ou négativement. Un imprévu de vue pourrait aussi survenir qui impactera sur votre capacité de remboursement. Pour mieux faire face à un tel changement de vie, vous aurez intérêt à choisir un prêt modulable. Il s’agit d’un crédit à taux fixe qui vous permet d’augmenter ou de baisser le montant de vos charges mensuelles selon vos revenus. Grâce à cette souplesse du contrat, vous pouvez ainsi adapter vos mensualités à l’état de votre finance du moment.
Il est à noter que tous les établissements financiers ne proposent pas cette option de modularité du prêt. De plus, cette possibilité de changer le montant des mensualités se fait sous certaines conditions. Les banques qui proposent cette option gratuite peuvent émettre notamment les conditions suivantes :
- la contrainte du temps : le changement de mensualités ne peut pas se faire à n’importe quel moment de votre contrat. Il faut que vous ayez effectué au moins deux ans de remboursement sans incident. Cependant, certaines banques se montrent plus flexibles dans l’octroi de ce droit à la modularité et acceptent la modulation même après une année de remboursement. A vous de négocier ces conditions lors de la souscription du prêt immobilier.
- le montant de la baisse de mensualités : la hausse de la charge mensuelle est limitée entre 10 % à 30 % de l’échéance et la baisse dans la limite de l’étalement du crédit de 2 ans.
- pour bénéficier de cette possibilité de modulation de prêt, l’intéressé doit effectuer une demande par courrier. S’il sollicite une augmentation de la mensualité de plus de 10 %, l’établissement prêteur se réserve le droit d’étudier sa capacité d’emprunt et son endettement avant l’accord. Il peut même demander une pièce justificative du changement de situation. S’il accepte la demande, il fournit un nouveau tableau d’amortissement du prêt contenant le coût total du financement.
Remarque : le changement de l’échéance est applicable pendant 1 an, mais peut aussi concerner la durée restante du prêt. Le montant minimum de la hausse ou de la baisse de mensualité est 15 euros
Quelles sont les conséquences de la baisse ou de l’augmentation de vos mensualités ?
- Si vous avez choisi la clause de modularité à la hausse de vos charges mensuelles car vos ressources financières se sont améliorées au fil des ans, cette option vous permet de rembourser plus rapidement votre crédit. En conséquence, le coût total de votre financement affiche une baisse due à la diminution des intérêts et de la cotisation d’assurance. Le remboursement anticipé de votre prêt est une bonne alternative à cette option si vous avez la capacité de rembourser les mensualités restantes.
- en baissant le montant des mensualités, vous aérez votre budget tout en évitant les difficultés de remboursement de crédits à la fin des mois. Néanmoins, cette option augmente le coût total de votre financement à cause de l’augmentation des intérêts à payer et l’assurance-emprunteur. Cette solution nécessite cependant une certaine précaution car vous risquez de basculer dans une situation d’endettement lourd du fait qu’elle est assez onéreuse.
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