Le rachat de crédit appelé également consolidation de dettes est une opération proposée par les banques pour permettre aux emprunteurs de réajuster le montant de leur échéance mensuelle en fonction de leur capacité de remboursement. Les prêts à la consommation, le crédit immobilier et autres prêts peuvent être regroupés au sein d’un seul dossier dans le cadre de ce montage financier. Dans cet article, nous allons faire un petit tour d’horizon sur tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit immobilier et conso.
C’est quoi un rachat de crédit immobilier et conso ?
Le regroupement de dettes s’adresse à tous profils emprunteurs du moment que ces derniers peuvent assumer la charge du nouveau prêt. Cette solution financière les aide à éviter les difficultés de remboursement des différents prêts tout en leur permettant d’affecter un certain montant pour la réalisation d’un projet personnel. Ces difficultés de remboursement pourraient provenir des aléas de la vie comme l’accident de la vie, une mauvaise gestion financière, un endettement lourd suite à la souscription à un trop grand nombre de prêts, une baisse de revenus due au passage à la retraite…
Ce montage financier vise à rétablir l’équilibre financier d’un emprunteur en mal-endettement ou en surendettement grâce au rachat de ses prêts personnels, crédits conso, prêts affectés, crédit immobilier… ainsi que ses dettes sociales, fiscales et ses découverts bancaires. L’établissement effectuant le rachat auprès de ses anciens créanciers ne tient pas compte du nombre de crédits à racheter mais du taux d’endettement du souscripteur et de son reste à vivre. Ces deux éléments l’aide à définir la capacité de remboursement de l’emprunteur.
En fait, on distingue deux types d’opérations : le rachat de crédit immobilier et le rachat de crédit conso. La nature du financement dépend de la part des encours du prêt immobilier à racheter. Si celle-ci est inférieure à 60 % du montant total du rachat, l’opération est classée au titre de rachat de crédit à la consommation. Mais si elle atteint plus de 60 % du coût total de l’opération, il s’agit d’un rachat de crédit immobilier. A noter que le montant du regroupement de dettes conso ne doit pas dépasser 75 000 euros.
Concernant la trésorerie octroyée dans le cadre de ce rachat de prêt à la consommation, l’emprunteur peut solliciter cette réserve d’argent s’il souhaite financer l’achat d’un bien immobilier. Et s’il envisage des travaux de rénovation ou de réhabilitation pour son patrimoine immobilier, il peut aussi demander ce montant supplémentaire qui sera intégré dans le rachat. Le montant de cette enveloppe optionnelle ne dépasse pas généralement 15 % du coût total du rachat.
Remarque : si l’emprunteur souhaite faciliter l’acceptation de sa demande de reprise de dettes à la consommation et dettes immobilières, il peut opter pour le rachat de crédit hypothécaire. Cette solution est destinée aux propriétaires accédants ou ayant un immobilier qu’ils peuvent apporter au titre de garantie afin de rassurer l’établissement financier sur leur solvabilité.
Comment effectuer un rachat de crédit ?
Les démarches à suivre et les documents à préparer sont presque les mêmes qu’il s’agit d’un rachat de prêt conso ou rachat de crédit immobilier. Dans un premier temps, le candidat au rachat doit évaluer le montant de dettes à reprendre. Puis, il devra comparer les différentes solutions de rachat en recourant à un simulateur. Cet outil gratuit et sans engagement est présent sur ce site. Il lui permet d’avoir une meilleure idée de ce montage (le taux d’intérêt, les différents frais liés au refinancement, la durée du rachat, le montant de la mensualité réduite…). Après le remplissage de cet outil, il peut obtenir une offre de refinancement aux meilleures conditions. Si celle-ci lui convient, il aura à préparer son dossier et ses pièces justificatifs et à retourner l’offre à l’établissement de rachat. L’établissement financier effectue ensuite le rachat de ses dettes et la mise en place de son nouveau plan de refinancement.