Le rachat de crédit ou restructuration de prêt est une solution permettant d’alléger l’endettement d’un emprunteur tout en équilibrant sa situation financière. L’emprunteur peut faire racheter ses dettes à la consommation avec son prêt immobilier ou uniquement son crédit immobilier, mais quel que soit la nature de son refinancement, le montage se fait en plusieurs temps. Pour y voir plus clair, nous allons faire le point sur ces différentes étapes d’un rachat de crédit.
Comment se déroule le rachat d’un crédit immobilier ?
Le déroulement de cette opération commence par la définition du montant à faire racheter, puis la comparaison des différentes offres de refinancement, la demande du rachat, la constitution du dossier, l’étude de faisabilité du projet, la réception de l’offre du contrat de crédit et la finalisation de l’opération avec le déblocage du fonds.
- analyse de sa situation financière et calcul du montant à faire racheter
Comme tous les financements bancaires, la première étape consiste à calculer le montant de dettes à restructurer en se référant à l’échéancier. Si on a des dettes sociales, fiscales et des découverts bancaires dont on souhaite aussi racheter, il faut intégrer ce montant dans le coût du rachat. Il faut ensuite effectuer une analyse de sa situation financière en recourant à un simulateur de rachat. Cet outil gratuit et sans engagement est présent sur ce site. Il aide à se faire une première idée du coût de ce financement, du taux d’intérêt auquel on peut prétendre, du montant de la mensualité allégée, de la durée de l’opération… Si on souhaite ajouter aussi une demande de trésorerie supplémentaire, cette analyse de sa situation financière et recours au simulateur permettent de savoir son éligibilité à cette charge complémentaire.
- la comparaison des différentes offres de rachat de prêt
Après avoir réalisé cette simulation, il convient de passer aux comparateurs de taux d’intérêt en ligne. Cette étape est à conseiller car le taux fluctue d’un établissement de prêt à un autre en fonction du profil emprunteur, de la politique commerciale de l’organisme financier, du montant de dettes à regrouper… A noter que si on obtient plusieurs offres de rachat lors de la simulation, on peut observer leur TAEG ou taux annuel effectif global et la durée du rachat. Il faut chercher le taux le plus bas sur la même période de remboursement.
- l’établissement de la demande de rachat
Après avoir déniché le taux le plus intéressant, le candidat au rachat peut ensuite faire une demande auprès de l’établissement financier concerné. A la réception de sa demande, le conseiller de la banque vérifiera le contenu de son dossier et les pièces justificatives comme les documents relatifs à sa situation personnelle, professionnelle et financière (acte de mariage, trois derniers bulletins de salaire, ses échéanciers de prêts…)
- l’étude de la faisabilité du rachat
Une fois les justificatifs reçus, l’analyste financier épluche ensuite ces documents pour calculer le taux d’endettement de l’emprunteur, le montant de son reste à vivre, la garantie que l’emprunteur serait en mesure d’apporter…. L’idée est de vérifier la faisabilité de son projet afin de lui proposer ensuite une offre de rachat de prêt.
- l’obtention de l’offre de regroupement de dettes
Si la banque accepte sa demande de rachat de prêt, elle lui adresse une offre de regroupement de dettes. Celle-ci indique le taux d’intérêt, le montant total de l’opération et sa durée, le montant de l’échéance mensuelle diminuée… Il lui reste ensuite à signer l’offre après la relecture des conditions de refinancement indiquées dans le contrat. Il dispose encore de 10 jours pour rétracter dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier contre 14 jours pour un rachat de crédit à la consommation.
- le déblocage du fonds
Après la validation de la demande de prêt et la signature de l’offre par les deux parties, l’organisme prêteur solde ensuite chaque prêt encours du demandeur de rachat auprès de son ancien créancier. Puis, il débloque la trésorerie si l’emprunteur a demandé ce montant et s’il en est éligible. La première échéance de prélèvement se fera dans le mois suivant après le déblocage de fonds.