Le rachat de crédit est une solution pertinente pour les emprunteurs aux prises aux fins de mois difficiles avec le remboursement de leurs différents crédits. Les difficultés financières pourraient provenir d’un accident de la vie ou d’autres raisons. Pour obtenir une offre de regroupement de dettes intéressante, un emprunteur pourrait faire appel à un courtier. Le recours à cet intermédiaire entre les établissements financiers proposant ce montage et les clients est payant mais son intervention permet de profiter de multiples avantages. Le point sur les rôles d’un courtier dans cette opération de refinancement.
Quels sont les rôles d’un courtier en rachat de crédit ?
Un passage à la retraite, un changement de situation familiale, une dégradation de la santé de l’emprunteur, une mauvaise gestion de son budget… figurent parmi les raisons qui pourraient déstabiliser la capacité de remboursement d’un emprunteur. En faisant racheter ses prêts en cours, le candidat à l’emprunt peut ainsi profiter d’une unique mensualité avec un montant adouci et un étalement de la durée du remboursement du prêt. S’il passe par un courtier, il lui est aussi possible de décrocher un meilleur taux d’emprunt et des meilleures conditions de prêt (possibilité de report de mensualités, annulation des indemnités de remboursement anticipé…)
Pour y voir plus clair, nous allons résumer dans les points suivants les rôles d’un courtier :
- il aide les particuliers à trouver en un minimum de temps les meilleures propositions de financement sur le marché.
- ce professionnel accompagne et conseille le demandeur du rachat sur les moyens permettant d’améliorer de son dossier. Il monte le dossier de son client. Dans cette optique, il peut lui demander d’apporter certaines pièces justificatives ou la mise en avant d’une garantie. Il peut aussi pointer sur l’intérêt de regrouper ou non tel ou tel crédit afin de réduire le taux d’endettement de l’emprunteur.
- il défend le dossier de son client auprès de ses partenaires bancaires et négocie avec eux des conditions de remboursement plus intéressantes. Ainsi, le souscripteur au rachat n’aura pas à effectuer des va-et-vient auprès des établissements financiers. Le courtier travaille pour lui et prend en main son dossier jusqu’au déblocage du financement.
- il effectue la comparaison des offres de rachat de crédit de ses banques partenaires et oriente son client vers l’offre la plus intéressante. Si le montage requiert la mise en place d’une garantie hypothécaire, il suit le dossier jusqu’au déblocage du fonds.
Quelle est la différence entre un courtier et un mandataire ?
Le courtier agit pour le compte de son client tandis que le mandataire est mandaté par un ou plusieurs établissements pour présenter leurs offres. S’il est mandaté par une seule banque, on parle de mandataire exclusif, mais s’il a reçu le mandat de plusieurs banques, il s’agit d’un mandataire non-exclusif. Quelle que soit l’appellation, leurs objectifs est le même : chercher les meilleures solutions de refinancement pour l’emprunteur. Notez toutefois que leur rémunération présente un écart plus ou moins important.
Combien coûte un courtier et un mandataire ?
Les frais d’un courtier prennent la forme d’honoraires forfaitaires dont le montant est connu lors de la signature de l’offre de rachat ainsi qu’un pourcentage du prêt accordé. La banque lui verse cette commission à laquelle s’ajoutent les honoraires facturés au client. Le coût du courtage d’un mandataire, quant à lui, est compris entre 1 % à 5 % du montant du rachat en fonction de la difficulté de la recherche du refinancement. Les honoraires ne sont appliqués que lors de l’acceptation de l’offre.
La simulation pour mieux anticiper le coût de cette opération
Pour mieux appréhender le coût de ce montage et obtenir des offres de rachat de prêt au meilleur coût, il est recommandé de recourir à l’outil simulateur de rachat de crédit sur ce site. Cette démarche n’est pas payante et n’engage pas l’emprunteur.